Vivienda
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Comprar tu casa
Comprar una casa probablemente es el sueño de algunos solteros y de las parejas o matrimonios, esta es una decisión que se debe pensar muy bien, pues el costo de adquirir el inmueble es elevado y no es algo que se pueda cambiar rápidamente; por lo que, es necesario estar muy convencido sobre ubicación, la situación legal de la vivienda, la forma de financiamiento y por supuesto, tener bien ordenadas las finanzas. En cuanto a tus finanzas es necesario saber si tienes la capacidad de pago para cubrir una cuota de préstamo, volviendo nuevamente a super herramienta del “presupuesto”, posteriormente será importantísimo que busques diferentes ofertas de productos y servicios financieros para cumplir este objetivo, comparando entre diferentes proveedores de servicios financieros.
Consejo 1
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Sobre el financiamiento
Normalmente una vivienda siempre se adquiere con un crédito hipotecario; es decir, un crédito donde la vivienda queda como garantía de pago para el acreedor en caso se dejara de cancelar, ya que son pocas las personas que tienen la capacidad de comprarlas al contado. Por esta razón es importante que tengas claro algunos términos que se utilizan cuando comienzas con este proceso:
- Deudor: Es la persona que obtiene un crédito y que deberá pagar conforme las condiciones pactadas.
- Acreedor: persona natural o jurídica que otorga el crédito (proveedor del crédito), normalmente es una entidad financiera.
- Costo total del inmueble: Es el valor total que se negocia con el dueño/s de la vivienda.
- Monto a financiarse: Corresponde al valor que la entidad financiera o proveedor del crédito te otorgará, en El Salvador generalmente es un porcentaje que oscila entre el 80% y 90% del costo total del inmueble, el cual es determinado por el acreedor y depende mucho de tu capacidad de pago.
- Prima: Se refiere al monto que debes cubrir por el costo total del inmueble, básicamente es el porcentaje que la entidad financiera o proveedor del crédito no financia.
- Plazo: Tiempo para pagar el crédito, generalmente entre 25 y 30 años.
- Cuota: Pago periódico que te comprometes a cancelar con el fin de devolver el financiamiento que se otorgó, normalmente es una cuota mensual.
- Tasa de interés: precio que la entidad financiera le cobrará a su cliente, por presarle el dinero que solicita; es un índice que se expresa en forma de porcentaje fijo, variable o mixto. Esta tasa tiene dos presentaciones, la tasa nominal que es una tasa de referencia y la tasa efectiva, que es la que realmente pagas.
- Comisiones: se refieren al importe que se cobra por un servicio adicional efectivamente prestado y que no sea inherente al producto o servicio contratado. El proveedor de servicio financiero debe cobrarlos siempre que hayan sido pactados en el contrato, por ejemplo: apertura del crédito, avalúo, entre otros.
- Productos financieros asociados: en algunas ocasiones solicitan aperturar una cuenta corriente donde se cobrará cada mes la institución el pago del crédito, también se encuentran los seguros de vida o de daños.
- Gastos notariales: los cuales deberás pagar a un notario público por concepto de escrituración del bien, este servicio también lo ofrece el proveedor del crédito, pero es opcional, ya que tú puedes contratar tu propio abogado para realizar los trámites.
- Aranceles: Son pagos que se deben realizar al estado para el registro legal de los documentos y se realizan en el Centro Nacional de Registro (CNR). Si adquieres la casa a través de un crédito hipotecario, debes cancelar tanto la inscripción de hipoteca y el registro del contrato de compra -venta en dichas oficinas.
- Impuesto: Por la compra de inmuebles arriba de $28,571.43 se debe cancelar ante las oficinas del Ministerio de Hacienda el impuesto a la transferencia de bienes raíces, el cual es el 3% sobre el exceso de $28,571.43, el cual es requisito para registrar el inmueble ante el CNR.
Al momento de seleccionar un crédito hipotecario, se debe hacer una investigación entre las instituciones financieras que lo ofrecen. Para determinar cuál es la mejor opción se debe comparar en iguales condiciones (monto de préstamo, prima si hubiere y plazo) la tasa de intéres nominal y efectiva, tasa de comisión, cuota mensual a pagar y tasa de interés moratoria, la opción que refleje menor tasa por todos estos conceptos y la cuota más baja debería ser la elegida, siempre y cuando como se mencionó antes, se comparen en iguales condiciones.
Consejo 2
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Al finalizar de pagar el crédito
Tienes que tomar en cuenta lo siguiente:
- Cancelar la hipoteca, en un crédito hipotecario la casa queda en garantía ante la entidad financiera y se registra un gravamen para indicar que el inmueble se encuentra comprometido, la hipoteca como se indicó anteriormente se registra ante el CNR, por lo que allí mismo se debe liberar o cancelar la hipoteca.
- Contar con el dinero para pagar el trámite de cancelación de hipoteca, así como cancelar los honorarios del notario que realizará el proceso.
- Dar aviso por escrito al área de recursos humanos sobre la suspensión de orden de descuento, en caso lo realicen.
Sitios de interés
