Manejo de crédito

Manejo de

Crédito

El crédito es un préstamo de dinero que otorga una persona natural o institución financiera, con el compromiso de que, en un período determinado, el cliente devuelva dicho préstamo en forma gradual (mediante el pago de cuotas o en un solo pago). Dicho pago estará constituido por el saldo de capital más los intereses, que son la ganancia que percibe la institución financiera o el prestamista, el cual lo compensa por todo el tiempo que no tuvo ese dinero.

Necesidades de financiamiento

Una persona o empresa recurre a fuentes de financiamiento externas cuando los recursos propios no alcanzan a generar excedentes suficientes para la satisfacción de sus necesidades o el logro de sus objetivos y proyectos. Es en estos momentos cuando individuos y organizaciones acuden a diversas entidades del sistema financiero para solicitar créditos ya sea personales, hipotecarios, para la producción o estudiantiles.

Es importante evaluar cuando amerita adquirir un crédito y cuando es preferible ahorrar. En general se pueden establecer las siguientes razones como válidas para comprometerse con un crédito:

No se puede esperar hasta ahorrar el dinero y cubrir la necesidad o meta que se tiene (como ejemplo comprar una casa).
No adquirir el bien es más costoso que comprarlo a crédito (comprar una computadora para los hijos versus estar pagando el alquiler por hora diario para su uso).
El crédito permitirá aumentar las ganancias de un negocio, o economizar en gastos.
Cuando el tiempo de vida del bien/servicio es mayor que el tiempo de vida del crédito.

Una persona puede adquirir bienes de dos maneras: ahorrando o mediante un crédito; por lo tanto, es importante evaluar cual es la mejor opción, ya que la decisión entre el ahorro y el crédito es sólo una cuestión de tiempo y de visión a mediano y largo plazo.

Conceptos importantes en el crédito

Antes de concretar el crédito con la institución elegida, debe informarse sobre las condiciones del préstamo, entre ellas:

Plazo.
Monto.
Tasa de interés.
Comisiones.
Cuota a pagar.
Garantías.

Cuánto prestar y cómo seleccionar un préstamo

Para poder determinar cuánto prestar es necesario que cada persona determine cual es su capacidad de pago mensual, es decir que cuota de préstamo se puede pagar mensualmente. Esto solo se logra haciendo un presupuesto para determinar cual es el excedente de los ingresos después de cubrir el monto fijo planificado para el ahorro y todos los gastos, el resultado es el monto máximo disponible para pagar un crédito.

Se tiene que tomar en cuenta como recomendación que del monto máximo disponible para pagar un crédito solo se debe destinar el 50% para dicho pago.

Al momento de seleccionar un préstamo, se debe hacer una investigación entre las instituciones financieras que lo ofrecen. Para determinar cuál es la mejor opción se debe comparar en iguales condiciones (monto de préstamo, prima si hubiere y plazo) la tasa de intéres nominal y efectiva, tasa de comisión, cuota mensual a pagar y tasa de interés moratoria, la opción que refleje menor tasa por todos estos conceptos y la cuota más baja debería ser la elegida, siempre y cuando como se mencionó antes, se comparen en iguales condiciones.

Recomendaciones para usar el crédito de manera inteligente

Evita los préstamos y las tarjetas de crédito que tienen tasas de interés altas.
No asumas pagos mensuales de préstamos que no estás en condiciones de pagar.
Antes de solicitar un crédito elabora un presupuesto, para identificar si está en condiciones de pagarlo.
Si las deudas te están causando problemas, consulta a un asesor de crédito o un profesional experimentado que pueda ayudarte a salir de su problema.
Si adquieres un préstamo con una tarjeta de crédito, paga puntualmente, y si puedes, paga la totalidad de su saldo, si no, trata de pagar más del mínimo.
No aceptes el primer préstamo que le ofrezcan; compara distintas ofertas.
No firmes un documento en blanco, ni ningún documento que el ¨prestamista prometa llenar más adelante¨
Recuerda un pago mensual bajo, no siempre es un buen negocio. Observa el costo total del préstamo.

Posibles razones para la negación de un préstamo

Mal historial del crédito.
Falta de historial crediticio.
No tener ingresos suficientes para pagar el préstamo.
No poseer una garantía.

¡Recuerda!

Diferenciar entre la cultura del ahorro y la cultura de vivir por adelantado, no se debe gastar lo que aún no se tiene y tampoco hacer un mal manejo del crédito.

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